Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
Kredytwteoriiwyborugospodarstwadomowego
Dlawłaściwegozdefiniowaniapojęciakredytuwpolskichwarunkachsięgnąć
należydoart.69ustawyPrawobankowe[1997].Stanowion,żeprzezumowękredy-
tubankzobowiązujesięoddaćdodyspozycjikredytobiorcynaczasoznaczony
wumowiekwotęśrodkówpieniężnychzprzeznaczeniemnaustalonycel,akredyto-
biorcazobowiązujesiędokorzystaniazniejnawarunkachokreślonychwumowie,
zwrotukwotywykorzystanegokredytuwrazzodsetkamiwoznaczonychterminach
spłatyorazzapłatyprowizjiodudzielonegokredytu.Wsensieekonomicznymkre-
dytysąaktywamifinansowymiposiadanymiprzezbank,którypożyczyłpieniądze
innympodmiotom.Zgodniezart.5ust.1pkt3powołanejustawyjedyniebanki
mogąudzielaćkredytów,ponieważjesttoczynnośćzastrzeżonatylkodlategoro-
dzajujednostekorganizacyjnych3.Udzielaniekredytówjestklasyfikowanejakojed-
naz„naturalnych”czynnościbankowych.
Wtymmiejscuwartoodnieśćsiędopojęcia„pożyczka”,które—zwłaszcza
wjęzykupotocznym—stosowanejestjakosynonimsłowa„kredyt”.
Pożyczkąnazwiemy„daniekomuśalbowzięcieodkogośpieniędzylubjakichś
rzeczynapewienczas,zzastrzeżeniemzwrotuwokreślonymterminie”.Zprawne-
gopunktuwidzeniaprzezumowępożyczkidającypożyczkęzobowiązujesięprze-
nieśćnawłasnośćbiorącegookreślonąilośćpieniędzyalborzeczyoznaczonychtyl-
kocodogatunku,abiorącyzobowiązujesięzwrócićtęsamąilośćpieniędzyalbotę
samąilośćrzeczytegosamegogatunkuitejsamejjakości.
Napodstawiepowyższychrozważańmożnaprzyjąć,zgodniezprzeważającym
poglądemwliteraturzeprzedmiotu,żekredytmazawszepieniężnycharakter,nato-
miastwwypadkupożyczkiniejesttowarunekkonieczny.Należyjednakzauważyć,
żewewspółczesnychsystemachgospodarczychznaczeniepożyczekinnaturajest
bardzomałe.
Pożyczkapieniężnajestkategoriąszersząniżkategoriakredytupieniężnego.Róż-
nicapomiędzypożyczkąakredytempolegaprzedewszystkimnatym,żekredytozna-
czatworzeniepieniądza,pożyczkazaśmożebyćudzielonatylkoześrodkówpie-
niężnychwyemitowanychiwykreowanychprzezbanki.Powyższezastrzeżenienie
wykluczajednakmożliwościudzielaniapożyczekprzezbanki,jednakżemogąone
miećwyłącznieformępieniężną[por.art.5,ust.2pkt1ustawyPrawobankowe].Na-
tomiastzprawnegopunktuwidzeniainstytucjeparabankowe(np.lombardylubinne
podmiotyniebędącebankami,aledefactoprowadzącewróżnymzakresiedziałalność
właściwądlainstytucjikredytowych)mogąudzielaćwyłączniepożyczek.
Innymważnymatrybutemrozróżniającymobydwarozpatrywanepojęciajest
ustawoweograniczenieswobodydysponowaniaśrodkami.Wwypadkukredytu
swobodatazawężonajestdodziałańmieszczącychsięwgranicachustalonego
3Pewnegorodzajuodstępstwemodtejzasadyjestmożliwośćudzielaniakredytówprzezspół-
dzielczekasyoszczędnościowo-kredytowe(SKOK)wmyślustawyzdnia5listopada2009r.ospół-
dzielczychkasachoszczędnościowo-kredytowych(Dz.U.z2012r.,poz.855).
14
