Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
48
RozdziałII.Szczególnecechyjurydyczne...
natomiaststosowanieklauzulizmiennegooprocentowaniakredytu,
któraprzewidujestałąmarżębanku,powiększonąozmiennąstopę
referencyjną(np.WIBOR3M).Zewzględunapolitykęmonetarną
bankówcentralnychzdarzasię,iżstopyreferencyjnespadająponiżej
zera2.Możeskutkowaćtoobniżeniemoprocentowaniakonkretnego
kredytuponiżejstałejmarżybanku.Dopuszczalnejestnawet-jak
sądzę-stosowanieujemnegooprocentowaniawdanymokresieod-
setkowym,gdyinconcretoujemnastawkabazowaprzekraczamarżę.
Przyjęcietakiegostanowiskaskutkujesymetrycznymrozkłademryzyka
zmianystopyreferencyjnejpomiędzystronamiumowykredytu3.Strony
stosującezmiennąklauzulęoprocentowaniamogąnatomiastuzupełnić
jąopostanowienie,iżoprocentowaniedanegokredytuniemożebyć
nigdyujemne.
Przedmiotowoistotnymielementamiumowykredytu(tzw.essentialia
negotii)sąpostanowieniaokreślające:kwotęiwalutęśrodkówoddawa-
nychdodyspozycji,celprzeznaczeniaśrodków,terminzwrotukredytu
(harmonogramuspłat)orazcenękredytu(odsetekorazewentualnej
prowizji)4.Oprócztychelementówart.69ust.2pr.bank.przewiduje,
2
Przykładowo11.12.2015r.,stawkaLIBORCHF6Mstosowanaprzykalkulacji
oprocentowaniakredytówudzielonychwefrankuszwajcarskimbyłaujemnaiwynosiła
-0,7150%;źródło:www.bankier.pl.
3
Przedstawionypoglądjestjednakdyskusyjny,możebyćbowiemuznanyza
sprzecznyznaturąodpłatnejumowykredytu.Skutkiemujemnegooprocentowania
będziezmniejszeniesięwierzytelnościbankuozwrotkapitałukredytu,któryzostał
wykorzystanyprzezkredytobiorcę,mimożedanykredytobiorcaniedokonałspłatytej
częścikredytu.Ztychpowodówsformułowanostanowiskowykluczającestosowanie
ujemnejstopyoprocentowaniakredytu.Takwłaśnie,zpowołaniemsięnaekspertyzy
Z.Ofiarskiego,M.RomanowskiegoiC.Kosikowskiego,RadaPrawaBankowegoprzy
ZwiązkuBankówPolskich,Wyjaśnieniawświetleprzeprowadzonychanalizprawnych
wątpliwościwsprawieuwzględnianiawoprocentowaniumieszkaniowychkredytówwa-
lutowych(denominowanychlubindeksowanychdowalutyobcej)ujemnejstawkiindeksu
LIBOR,zjednoczesnymzastrzeżeniem,żeustalonewtensposóboprocentowanieniemoże
byćniższeniż0%z13.02.2014r.,www.uokik.gov.plorazA.Cudna-Wagner,Czybank
powinienpłacićkredytobiorcy,nDziennikGazetaPrawna”z3.02.2015r.
4
PodobniewkontekścieessentialianegotiiumowykredytuJ.Pisuliński[w:]System
PrawaPrywatnego,t.8...,s.376;orazM.Bączyk[w:]SystemPrawaHandlowego,t.5...,
s.1008in.Wdoktryniepojawiłysiępoglądyuznającepostanowieniaprecyzyjnie
określającecelkredytu(taknp.A.Janiak,Bankoweumowykredytowe.CzęśćI,Pr.Bank.
2002/4,s.54)orazzastrzegającenaliczenieodsetekodwykorzystanegokredytuzazbędne
