Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
Inneprodukty(transakcyjneipozostałe)najczęściejkwalifikująsiędonowych(względnie
unowocześnionych)iskomplikowanych.Nowelubunowocześnioneprodukty(dla
którychmożnaprzyjąćwspólnemiano„innowacjeproduktowe”bądź„produkty
innowacyjne”)zaspokajająnowepotrzebyalbowlepszysposóbzaspokajająpotrzeby
istniejące
37
.Oczywiściesposóbzaspokajaniamożnastaleulepszaćiwtymsensie
produktynowemogąsię„starzeć”(np.polecenieprzelewuwsystemiepapierowymSybir
zastąpionepoleceniemprzelewuwsystemieelektronicznymElixir).Wprzypadku
produktówskomplikowanych,powstałychm.in.wskutekulepszaniabądźstworzenia
nowegosposobuzaspokajaniapotrzeb,sprzedażikorzystanieznichwymagapośrednictwa
ipomocydoradcówlubspecjalistówbankowych.Postulujesię,abywcelupodtrzymania
konkurencyjnościbankuprodukty(zwłaszczateskomplikowane)były„produktami
zaufania”czyteż„produktamikwalifikowanymi”,tj.powstałymipouprzedniejpomocy
wykwalifikowanegopersoneluwzakresiedoboruiwyboruwłaściwegoproduktu
38
.
Produktywofercierynkowejbankumogąmiećprzytymróżnycharakter:bankowy,
płatniczy,inwestycyjny(zwyjątkiemprowadzeniafunduszyinwestycyjnych),anawet
ubezpieczeniowy,jeślitylkobank(pośrednio,bowinnysposóbniejesttomożliwe)
operujenatymrynku.Takipodziałproduktówniejestjednakdoskonały.Przykładowo
niektóreproduktyocharakterzebankowymsąjednocześniepłatniczymi(np.elektroniczny
pieniądz).Zkoleiniektóreproduktysąstrictebankowe,czylizastrzeżonedowyłącznej
kompetencjibanku(choćwrzeczywistościistniejemożliwość,żeznajdąsięone
wkompetencjirównieżpodmiotówniemającychstatusubanku,np.niebankowejinstytucji
pieniądzaelektronicznego,spółdzielczejkasyoszczędnościowo-kredytowej),apozostałe
zaliczasiędobankowych,jeżelibankmajewswojejofercie(sątoproduktyniezastrzeżone
dowyłącznejkompetencjibanku,np.pożyczkipieniężne,poręczenia,czynnościzlecone
związanezemisjąpapierówwartościowych,atakżeproduktyocharakterzeinwestycyj-
nym,takiejaknabywanelubzbywanenieruchomości).Stądokażdymprodukcie
(usłudze)oferowanymprzezbankmożnabymówićoględnie,używajączamiennie:
„bankowy”,„banku”.
Każdyprodukt(usługa)woferciebankuklasyfikowanyjestjakofinansowyiwyka-
zujenastępującecechy:
1)niematerialność–powoduje,żeklientposzukujesubstytutówniematerialności
ułatwiającychmupodjęciedecyzjiozakupieproduktu,takichjak:image,zaufaniedo
banku,profesjonalizmpracownikówbanku;
2)niejednorodność–wiążesięzkoniecznościądostosowaniadowymagań
nabywców,atakżeutrudniastandaryzacjęproduktu(usługi),jakożestosowaneprocedury
bankowe,azwłaszczakonkretnezachowaniapracownikówbankuwpływająnaznaczne
zróżnicowaniezadowoleniaklienta;
3)nierozdzielnośćprocesuświadczeniaikonsumpcjiproduktu(usługi)–prowadzi
wprzyszłychokresachdosilnegouzależnieniasytuacjifinansowejklientaodwarunków
podjętegozbankiemstosunkufinansowego,tymbardziejżeistniejąmożliwościnawet
37
E.Duliniec,T.Gołębiowski,Wybranezagadnieniamarketinguwhandluzagranicznym,Warszawa
1974,s.21.
38
Por.W.Wąsowski,Ekonomikaifinansebankukomercyjnegowzarysie,Warszawa2001,s.36.
34
