Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
1.3.Rynekusługfinansowychdlagospodarstwdomowych...
35
popytuwywołanezmniejszeniemzaufaniadozakładówubezpieczeńzpowodukryzysu
finansowegoczyzmianąperspektywyczasowejochronyubezpieczeniowej.Czynnikiem
zmiansątakżeoczekiwaniaubezpieczycieliwobeckorzyści,jakiemogąosiągaćzokre-
ślonychusług.
Ubezpieczeniaoferowanenarynkuusługfinansowychniezawszewystępująsamo-
dzielnie,częstostanowiąelementskładowyinnejusługizwiązanejzoszczędzaniemczy
zaciąganiemkredytu.Zjawiskotodotyczyprzedewszystkimubezpieczeńosobowych.
Ubezpieczeniaosobowe,atakżemajątkowe,sądołączanedotakichproduktów,jak
kredytyhipoteczne,kartykredytoweczykredytykonsumenckie.Ichpodstawowąfunk-
cjąjestochronakredytodawcyprzedryzykiemniespłaceniazobowiązań.Jeżelidłużnik
utracizdolnośćspłatyzprzyczynlosowych,takichjakutratapracy,choroba,inwalidztwo
czyśmierć,zobowiązanieprzejmieubezpieczyciel.Podobniejestwprzypadkukredytów
samochodowych–zabezpieczeniemspłatykredytumożebyćubezpieczenieACiOC
samochodu.
Ubezpieczeniaosobowewystępująwpowiązaniuzofertądepozytowąbanków.Naj-
częściejstanowiąuzupełniającyelementpakietupodstawowejofertyusług–rachunków
oszczędnościowo-rozliczeniowych.Mogątobyćubezpieczeniaturystyczne,assistance,
NW
,atakżezdrowotne.Ubezpieczeniaosobowewchodzątakżewskładofertylokat
terminowych.Sątotzw.lokatyubezpieczeniowealboubezpieczeniaoszczędnościowe
(będącepołączeniemlokatyterminowejzubezpieczeniemnażycie).Oichoszczęd-
nościowymcharakterzedecydujejednaknieto,żesąelementemofertydepozytowej
banków,leczichspecyficznakonstrukcjaifunkcje.Konstrukcja„lokatyubezpieczenio-
wej”opierasięnazałożeniu,żeubezpieczającywpłacaskładkęjednorazową,umowa
jestzawierananaściśleokreślonyczas(3–12miesięcy),apotymokresieubezpieczyciel
wypłacasumęubezpieczeniarównąwpłaconejskładcejednorazowejwrazzustalonym
kapitałemodsetkowym.Polisytegorodzajusąsprzedawanewoddziałachbankówjako
produktylokacyjne,pozwalająceuniknąćopodatkowaniaodzyskówkapitałowych4.
Wlatach2005–2008nastąpiłwzrostwartościskładkiprzypisanejbruttowobu
działachubezpieczeń,alewubezpieczeniachnażyciebyłonwyższy(średniorocznie
o37%,podczasgdywubezpieczeniachnieżyciowycho7,2%).Przewidywanyjestdalszy
dynamicznywzrostsektoraubezpieczeńwPolsceorazdominującyudziałskładkiprzypi-
sanejbruttozubezpieczeńnażyciewskładceogółemzobusektorów.Jeszczew2005r.
znaczenieobusegmentówrynkubyłoniemalrówne,apoupływie3kolejnychlatrynek
ubezpieczeńnażyciestanowiłjużok.66%rynkuubezpieczeńwPolsce(mierzonego
wolumenemskładkiprzypisanejbrutto).
CharakterystycznącechąrynkuubezpieczeńnażyciewPolscejestmarginalne
znaczenieubezpieczeńposagowych,zaopatrzeniadzieci(grupa2)orazrentowych
(grupa3).Wolumenskładkiprzypisanejbruttoztytułuubezpieczeńgrupy2.iichudział
wskładceprzypisanejbruttodziałuIzmniejszałsię,natomiastnastałympoziomie(0,2%)
utrzymywałsięudziałubezpieczeńrentowych(zob.Szewieczek,Wieczorek-Kosmala
4Ustawazdnia26.07.1991r.opodatkudochodowymodosóbfizycznych.
