Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
1.4.ROZPOZNAWANIEROZKŁADUPRAWDOPODOBIEŃSTWARYZYKA
częstotliwośćwypadków.Zależnośćtęinterpretujesięjakoefektdo-
minującegospołeczniemodeluużytkowaniasamochodówosobowych.
Nabywcynowychsamochodówsązregułyzamożniejsiiintensywnie
użytkująswojepojazdytakdocelówzawodowych,jakiprywatnych.
Narynkusamochodówużywanychodbywasięsystematycznytrans-
ferpojazdówwkierunkuosóbmniejzamożnychimniejmobilnych.
Samochodystarepełniączęstotakżerolędrugiegopojazduwrodzi-
nie,traktowanegojakopojazdrezerwowy.Teoretyczniemożnabypo-
dejrzewaćzależnośćodwrotną,związanązzagrożeniemwynikającym
zgorszegostanutechnicznegostarychpojazdówwporównaniuzpo-
jazdaminowymi.Obserwacjestatystycznewskazująjednaknato,iż
efektwywoływanyprzezspołecznymodelużytkowaniapojazdówdo-
minujenadefektemzagrożeniaspowodowanymstanemtechnicznym
starychsamochodów(byćmożejesttorezultatwysokiejskuteczności
francuskiegosystemukontrolitechnicznejpojazdów).Wefekcie,ofe-
rującubezpieczenietańszewłaścicielomstarszychpojazdów,francuscy
ubezpieczycielepośredniouwzględniająwtaryfieróżnicewintensyw-
nościichużytkowania.
Powyróżnieniuzbioruzmiennychspełniającychwarunki(prak-
tycznejobserwowalnościibrakumożliwościmanipulacji)stosowania
ichwcharakterzezmiennychtaryfowych,możemyprzystąpićdoob-
róbkidanychstatystycznych(jeśliwartościzmiennychtaryfowychoraz
ilościiwartościzaistniałychszkódbyłyzanotowanewciąguostatnich
latnapoziomieindywidualnychryzyk).Obróbkadanychstatystycz-
nychwymagadoboruodpowiednichdodanegoubezpieczeniamodeli
statystykimatematycznej.Wwynikuichzastosowaniaotrzymujemy
odpowiedźnapytanie,czyistotnyinailesilnybyłwpływposzcze-
gólnychzmiennychtaryfowychnaczęstotliwośćlubśredniąwartość
szkód.Uwzględniającwynikibadania,możemyprawidłowookreślić
zwyżkiizniżkiskładającesięnakonstrukcjętaryfyskładek.Prawi-
dłowo–tzn.tak,bycenakażdegoryzykaodpowiadałatemu,ile–
średniorzeczbiorąc–takieryzykonaskosztuje.
Wliteraturzewskazujesięnawystępującyniekiedytzw.kompo-
nentsolidarnościowyskładkiubezpieczeniowej.Występujeonwtedy,
kiedyzaryzykawycenianenaróżnympoziomieubezpieczycieleświa-
domieżądajątejsamejskładki.Przykłademmożebyćsytuacja,wktó-
rejzpowodówpolitycznychwprowadzonozakazróżnicowaniaskładki
wzależnościodpłciubezpieczonego,mimoiżwiadomo,żepłećjest
istotnymczynnikiemryzyka.Wtedyubezpieczenijednejpłciwpew-
nymsensiesubsydiująubezpieczonychpłciprzeciwnej(wskładceżą-
danejodtychpierwszychwystępujedodatnikomponentsolidarno-
ściowy,zaśwskładcetychdrugich–ujemny).Jeślitakareguładoty-
33
