Treść książki

Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
ubezpieczeniowanieprowadziwprostdoeliminacjiwypadkówiszkódlosowych,ale–wrazieich
wystąpienia–zapewniauzyskanieekwiwalentupieniężnego.Zewzględunawypłacaneprzezfirmę
ubezpieczeniowąodszkodowanie(lubświadczenie)całkowicieniwelującelubwznacznymstopniu
łagodząceponiesionestraty–funkcjaochronyubezpieczeniowejokreślanajesttakżemianemfunk​cji
kom​pen​sa​cyj​nej.Niejesttojednakwpełniprecyzyjne,gdyżnawetjeślizdarzenielosoweniewystąpi,
toochronaubezpieczeniowawystępujeprzezcałyczasobowiązywaniaubezpieczenia.Równieżwtym
czasiezakładubezpieczeńgwarantujepokrycieewentualnychszkódmogącychpowstać
wubez​pie​czo​nymma​jąt​kuczydo​brachoso​bi​stych.
Wiedzaouwarunkowaniachiczynnikach,któremogąwpływaćnapojawieniesięzdarzeńlosowych,
zmniejszenielubwzrostczęstotliwościichwystępowania,możebyćwykorzystywanadoredukcji
narażenianaryzyko.Mówimywówczasopre​wen​cyj​nej(zapobiegawczej)funk​cji
ubez​pie​czeń.Wprzypadkachdotyczącychzdrowiaiżyciaczłowiekaużywasięterminu:
pro​fi​lak​ty​ka.Prewencja–towszelkadziałalnośćzmierzającawkierunkuzmniejszenia
prawdopodobieństwarealizacjiokreślonychzdarzeńlosowychi(lub)ograniczeniarozmiarów
ewentualnychstrat.Działalnośćprewencyjnaprzynosikorzyścinietylkozakładomubezpieczeń,ale
takżeichklientom.Przykładowo,firmyubezpieczeniowepodejmująróżnorodneakcjebezpłatnych
przeglądówpojazdów,szkoleńwzakresiebezpieczeństwanadrogachdladzieciitp.Prowadzi
todoistotnegozmniejszeniaobciążeńfinansowychfirmubezpieczeniowych(zmniejszeniewypłacanych
odszkodowańiświadczeń),jakteżubezpieczonych(obniżeniejednostkowegokosztuubezpieczenia).
Zakładyubezpieczenioweniejednokrotniestosująswoistesystemymotywacyjne,jaknp.zasadębo​nus
–malus,czylizniżkę–zwyżkę.Jeśliubezpieczającywpoprzednimokresieubezpieczeniazgłaszał
szkody–towaktualnymokresiepłaciwyższąskładkę.Brakszkódwpoprzednimokresieskutkuje
znacz​nąob​niż​kąko​lej​nejskład​ki.
Wzakresieubezpieczeńżyciowychmotywacjądozmianynawykówmogąbyć:podwyższanieskładek
ubezpieczeniowychdlapalaczy,odmowaświadczeniawprzypadkupowstaniawypadku
sa​mo​cho​do​we​goprzezkie​row​cębę​dą​ce​gopodwpły​wemal​ko​ho​lulubśrod​kówodu​rza​ją​cych.
Prewencyjnądziałalnośćzakładówubezpieczeniowychmożnapodzielićnaprewencjęogólną
(realizowanązapośrednictwemprzepisówprawnych)orazprewencjęwpostacidziałań
go​spo​dar​czych.Pierwszaznichpoleganakształtowaniunormprawnychtłumiącychzjawiska
powodująceszkody.Wdrugimrodzajuprewencjichodziowprowadzenieokreślonychczynności
zmierzającychdozmniejszeniaprawdopodobieństwarealizacjizdarzeńlosowychlubdoograniczenia
za​kre​suszkód,któ​rychniedałosięunik​nąć.
Ubezpieczenia–pozarealizowaniemochronyubezpieczeniowejiprewencji–spełniająistotnąfunk​cję
fi​nan​so​wą.Wiążesięonazgromadzeniemprzeztowarzystwaubezpieczenioweśrodkówwpostaci
funduszyirezerwiichpomnażaniemwformieinwestycjiczyoszczędności.Ponadto,zakłady
ubezpieczeń,jakopodmiotygospodarcze,zatrudniająwielupracowników,regulująpodatki,inwestują
wolneśrodkiwróżnorodneaktywa(nieruchomości,akcje,obligacje).Obecnośćubezpieczycieli
narynkachfinansowychpociągazasobąkoniecznośćstworzeniasystemówkoasekuracjiireasekuracji,
cointensyfikujeobecnośćubezpieczycielinarynku.Ko​ase​ku​ra​cjaire​ase​ku​ra​cjasątechnikami
dzieleniasięprzezzakładyubezpieczeńdużymiryzykamiubezpieczeniowymizinnymi
ubez​pie​czy​cie​la​mi.Zo​sta​nąoneprzed​sta​wio​newdal​szejczę​ścipod​ręcz​ni​ka.
Wli​te​ra​tu​rzeprzed​mio​tuwra​machfi​nan​so​wejfunk​cjiubez​pie​czeńwy​od​ręb​niasiępięćseg​men​tów:
−funkcjęredystrybucyjną–związanązgromadzeniemiodpowiednimrozdzielaniemśrodków
fi​nan​so​wych,
−funkcjęfiskalną–polegającąnadostarczaniupodmiotompublicznym(wtympaństwu)dochodów
zpo​dat​ków,
−funkcjęlokacyjną–dotyczącąinwestowaniawolnychśrodkówpochodzącychzfunduszywłasnych
irezerwtechniczno-ubezpieczeniowychtowarzystwubezpieczeniowychwróżneinstrumenty
fi​nan​so​wewceluosią​gnię​ciado​dat​ko​wychdo​cho​dów,
−funkcjęinterwencyjną(sty​mu​la​cyj​ną)–polegającąnastworzeniuprzezubezpieczeniabodźców
dozmniej​sze​niastop​niaza​gro​że​niaubez​pie​czo​nychpod​mio​tów(jed​no​stek),
−funkcjękontrolną–jejcelemjestśledzeniewzajemnychrelacjinaliniiubezpieczonypodmiot
–firmaubezpieczeniowa.Wprzypadkunieodpowiedniegopostępowania,zakładubezpieczeńmoże
in​ter​we​nio​waćwy​ko​rzy​stu​jącdotegoceluokre​ślo​nein​stru​men​tytech​nicz​no-ubez​pie​cze​nio​we.
Funkcjeubezpieczeńbędątymlepiejrealizowane,imbardziejbędąprzestrzeganezasadyświadczenia
usługubezpieczeniowych.Zasadytetworząokreślonewymaganiadecydująceojakościświadczonych
usługubezpieczeniowych.Abyubezpieczeniazachowałyswójsensekonomicznyispełniałycel,dla
któ​re​goza​ist​nia​ły,mu​sząbyćpod​po​rząd​ko​wa​netrzempod​sta​wo​wymza​sa​dom:
1)re​al​no​ściubez​pie​cze​nia,
2)po​wszech​no​ściochro​nyubez​pie​cze​nio​wej,
3)peł​no​ściochro​nyubez​pie​cze​nio​wej.
Zgodniezzasadąrealnościubezpieczenia,ubezpieczonyma–jeśliniepopełniłżadnegobłędu
zekonomiczno-prawnegopunktuwidzenia–pewnośćuzyskaniaodzakładuubezpieczeńnależnego
odszkodowania.Abyusługaubezpieczeniowabyłarealna,musibyćonaopartanaokreślonych
gwa​ran​cjachpraw​nychieko​no​micz​nych.Gwa​ran​cjetepo​win​nychro​nićubez​pie​czo​nychod14:
1)nie​uza​sad​nio​nejod​mo​wyre​ali​za​cjisłusz​nychichrosz​czeńwo​becubez​pie​czy​cie​la,
2)za​ni​że​niana​leż​ne​goświad​cze​nia,
3)zwło​kiwwy​pła​ce​niuna​leż​no​ści.