Treść książki

Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
Realnośćubezpieczenianiemożemiećrelatywnegocharakteru.Jestonaimperatywem
(bezwzględnymwymogiem),któregospełnieniewarunkujeekonomiczno-społecznysensistnienia
in​sty​tu​cjiubez​pie​cze​nia.
Nastrażyrealnościubezpieczeniastojąnormyprawneorazsystemsądowniczy.Chodzitugłównie
oustawęodziałalnościubezpieczeniowejiprzepisykodeksucywilnego.Gwarancjerealności
ubezpieczeniadopełniastosowanawprawieubezpieczeniowymreguła,żewszelkieniejasności
wogólnychwarunkachubezpieczenia(owu)należytłumaczyćnakorzyśćubezpieczającego.Istotnąrolę
wre​ali​za​cjiza​sa​dyre​al​no​ściochro​nyubez​pie​cze​nio​wejspeł​niain​sty​tu​cjaRzecz​ni​kaUbez​pie​czo​nych.
Prawnymaspektomrealnościubezpieczeniatowarzyszągwarancjeekonomiczne,czyliprofesjonalizm
kalkulacjiskładkiubezpieczeniowejorazwłaściwapolitykafinansowazakładówubezpieczeń.Kalkulacji
składekpowinnidokonywaćspecjaliściwysokiejklasy(aktuariusze).Składkajestbowiemgłównym
źródłemzasilaniafunduszyubezpieczeniowych.Ustalenieskładkinazbytniskimpoziomiestwarza
za​gro​że​niedlare​al​no​ściochro​nyubez​pie​cze​nio​wej.
Gwarancjąegzekucjiwskazanychprzezsądowynakazroszczeńjestposiadanieprzezdłużnika(zakład
ubezpieczeń)majątku.Ztegoteżwzględuubezpieczycielpowiniendysponować,odpowiednim
dooferowanychgrupubezpieczeń,kapitałemgwarancyjnymipokryciemmarginesuwypłacalności
środ​ka​miwła​sny​mi.Po​ję​ciatezo​sta​nąwy​ja​śnio​newdal​szejczę​ścipod​ręcz​ni​ka.
Zgodniezzasadąpowszechnościochronyubezpieczeniowej,systemubezpieczeńpowinienbyć
takzorganizowany,abykażdejzainteresowanejosobieumożliwićkorzystanieztegourządzeniawmiarę
pojawiającychsiępotrzeb.Zusługubezpieczeniowychkorzystajązarównogospodarstwadomowe,jak
ipodmiotygospodarczelubinstytucje,aofertaubezpieczeniowapowinnaewoluowaćwkierunku
po​zwa​la​ją​cymnaza​spo​ko​je​nieco​raztono​wychpre​fe​ren​cji.
Opowszechnościkorzystaniazochronyubezpieczeniowejdecydujewieleczynników,awśródnich:
świadomośćubezpieczeniowa,poziomzamożnościspołeczeństwa,poziomrozwojugospodarczegokraju
itp.Napowszechnośćochronyubezpieczeniowejnajwiększywpływma–jaksięwydaje–świadomość
ubezpieczeniowa.Tadeterminantajestbowiemtąwartościąspołeczną,któradecydujeowielkości,
zakresieistrukturzezarównoaktualnego,jakipotencjalnegorynkuusługubezpieczeniowych.Wzrost
poziomuświadomościubezpieczeniowejdeterminujepopytnausługęubezpieczeniową.Wprzypadku
zbytniskiegopoziomuświadomościubezpieczeniowejpaństwomoże–poprzezsystemubezpieczeń
obowiązkowych–wymusićniejakopopytnausługiubezpieczeniowe.Ubezpieczeniatedotyczągłównie
ryzykpowszechnych,którychistnieniepowodujewysokistopieńzagrożenia.Wprawdziezasada
powszechnościjestnajpełniejrealizowanawubezpieczeniachobowiązkowych,alepowszechnośćtajest
tukształtowanasztucznie(wymuszonedziałaniaustawodawcze).Ponadtoistnienieubezpieczeń
obo​wiąz​ko​wych–jak​kol​wiekopar​tenawyż​szychprze​słan​kachspo​łecz​no-go​spo​dar​czych–wy​da​jesiębyć
sprzecznezkanonamigospodarkirynkowej.Wgospodarcetejkażdypodmiotpowinienczerpaćkorzyści
zeswojejprzezorności,alerównieżponosićpełnąodpowiedzialnośćzajejbrak.Wtejsytuacjirealizacja
zasadypowszechnościubezpieczeniowejbędzietymlepsza,imprecyzyjniejiszybciejfirmy
ubezpieczeniowebędądostosowywaćswojąofertędoświadomychwymagańklienta.Niechodzi
tujedynieowprowadzenienarynekszerokiejgamyproduktówubezpieczeniowych,alerównież
oulep​sza​niepro​duk​tówjużist​nie​ją​cych.
Powszechnośćochronyubezpieczeniowejmożedotyczyćtrzechpłaszczyzn:pod​mio​to​wej(zpunktu
widzeniapodmiotówkorzystającychzochronyubezpieczeniowej),przed​mio​to​wej(związanej
zubezpieczanympodmiotem),ro​dza​jo​wej(dotyczącejrodzajówryzykobjętychubezpieczeniem).
Dodaćnależy,żeniechodzituokorzystaniezochronyubezpieczeniowejprzezwszystkich(termin:
powszechność),wzakresiewszystkichposiadanychprzedmiotóworazwszystkichzagrażających
imryzyk,aleotakiefunkcjonowanieiorganizacjęubezpieczeń,którekażdejzainteresowanejjednostce
dawałybymożliwośćkorzystaniawmiaręodczuwanychpotrzeb,wodniesieniudointeresujących
jąaspek​tówire​al​nieza​gra​ża​ją​cychjejry​zyk.
Zasadapełnościochronyubezpieczeniowejrealizujesiępoprzezwysokośćodszkodowania
(wprzypadkuubezpieczeńmajątkowych)lubświadczenia(wubezpieczeniachosobowych).Wmyśltej
zasadyochronaubezpieczeniowapowinnazapewniaćkażdemuubezpieczonemutakipoziompokrycia
stratlosowych,jakiwynikazjegoindywidualnejpotrzebyoraznajakipozwalają–wdanychwarunkach
–względyspołeczno-gospodarczejpolitykipaństwa.Takiepodejściedotyczytychprzypadków,wktórych
przedmiotemubezpieczeniasąmajątekiprawamajątkowe.Wubezpieczeniachnażycie,zewzględu
nabrakwartościprzedmiotuubezpieczenia,niemożnamówićokompensacjiponiesionychstrat.
Wubezpieczeniachdóbrosobistychuznajesię,żesąonebezcenne,awięcwartośćstratnigdyniemoże
byćwpeł​niskom​pen​so​wa​na.
Wubezpieczeniachmajątkowychmożliwejestokreślenieobiektywnejlubprawdopodobnejwartości
utraconegomajątkulubpraw.Warunkiubezpieczeniapowinnyzatemumożliwiaćodszkodowanie
napoziomiekompensującymponiesione–wwynikurealizacjiokreślonegozdarzenialosowego–straty.
Tylkowtedymożnamówićozastąpieniuniepewnejdużejstraty,pewnymmałymciężarem,czyli
skład​ką.Sta​no​witoprze​cieżisto​tęochro​nyubez​pie​cze​nio​wej.
Zasadapełnościochronyubezpieczeniowejprzyjmujezapunktodniesieniapojęcieszkody.Wprawie
cywilnymzaszkodęuważasięwszelkiuszczerbek,jakiegodoznajemajątekposzkodowanego.Szkoda
możebyćbez​po​śred​nia(gdydotyczyrzeczywistegouszczupleniamajątkuwrazznarzutemkosztów,
któremusiponieśćposzkodowanywzwiązkuzeszkodą)lubpo​śred​nia(gdyszkodawystąpiła
wpostaciutraconychkorzyści,tj.tego,comógłbyuzyskaćposzkodowany,gdybyszkodaniewystąpiła).
Takwięcpojęcieszkodyjestprzezpraworozumianedosyćszeroko.Pełnepokrycieszkód(bezpośrednich