Treść książki
Przejdź do opcji czytnikaPrzejdź do nawigacjiPrzejdź do informacjiPrzejdź do stopki
Rozdział2.Charakterystykazdrowiaiochronyzdrowia
1.4.Negatywnaselekcja
Ludzieznajdującysięwgorszymstaniezdrowiazgłaszająwiększezapotrze-
bowanienaświadczeniamedyczneidlategowyrażająwiększągotowośćwykupie-
niaubezpieczeniazdrowotnegonawetpowyższejcenie.Natomiastludziezdrowi
mogąniebyćzainteresowanikupowaniempolisubezpieczeniowych,aszczególnie
powysokichcenach.Firmyubezpieczeniowenaskutekasymetriiinformacjinie
wiedzą,ktojestwjakimstaniezdrowiaiilebędziekosztowaćleczenie.Ustalają
więcskładkędziękiznajomościepidemiologiiistatystyki.Jeślinabywcamipolis
okażąsięludzie,którychleczeniekosztujewięcej,toubezpieczycielzmuszony
będziepodnieśćskładkę.Podwyżkacenyzniechęciosobyzdrowszedokupowa-
niapolis,aubezpieczaćsiębędątylkoci,którzysąbardziejchorzy,czylibardziej
kosztownidlafrmyubezpieczeniowej.Kolejnepodwyższenieskładkipogłębia
problem,któryokreślasięmianem„spiraliśmierci”12.
Negatywnaselekcjaprowadziwięcdosytuacji,wktórejczęściosóbniestać
nawykupienieubezpieczenia,ainnimusząpłacićbardzowysokieskładki.Jest
toprzykładwskazującynakoniecznośćkontroliinadzorupaństwanadrynkiem
ubezpieczeniowym.
27
1.5.Selekcjaryzyka
Selekcjaryzykapokazujesposóbradzeniasobiezasymetriąinformacjiinegatyw-
nąselekcjąprzezfrmyubezpieczeniowe.Broniąsięoneprzedubezpieczonymiwyma-
gającymiponoszeniawysokichkosztów,dążącdoubezpieczanialudzizdrowych,czyli
do„spijaniaśmietanki”,jakinaczejnazywasięselekcjęryzyka.Ubezpieczycielemogą
dokonywaćselekcjiryzykadziękiróżnympostanowieniomzapisanymwpolisach,
jaknp.ograniczaniepokrywaniakosztówszczególniedrogichprocedurpacjentom
wysokiegoryzykaprzychorobachnowotworowych.Takiezachowanianiesąobce
równieżświadczeniodawcom,którzyniechętnieprzyjmująkosztowneprzypadki.
Jesttokolejnyprzykładwskazującynakoniecznośćkontroliinadzorupań-
stwanadrynkiemubezpieczeniowymiświadczeniodawcami.
1.6.Pokusanadużycia
Pokusanadużyciajestpowszechnąkonsekwencjąposiadaniaubezpieczenia,
apolegaonanatym,żeimpełniejszeodszkodowaniewypłacaubezpieczyciel,
natymwiększezaniedbaniapozwalasobieubezpieczony.Wochroniezdrowia
cechujeonanietylkopacjentów,aleilekarzy
13
.Pacjenciwobawieozdrowie
iżyciechcąbyćleczenidroższymiprocedurami,wwiększejilościniezależnieod
12
Pionierskiartykułto:G.A.Akerlof,Themarketforlemons,QuarterlyJournalofEconomics
1970,no.84.
13
Pionierskiartykułto:K.J.Arrow,Uncertainty...,atakżeM.S.Feldstein,Thewelfarelossofexcess
healthinsurance,JournalofPoliticalEconomy1973,no.81;M.V.Pauly,Taxation,healthinsuranceand
marketfailureinmedicaleconomy,JournalofEconomicLiterature1986,no.25.
